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车险综合改革实施,车险费率市场化改革深化

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【事 件】2020年9月19日,《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施。车险综合改革提升了交强险保障水平,将总责任限额从12.2万元提高到20万元。在商业车险条款中,增加机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任;同时,删除事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定以及实践中容易引发理赔争议的免责条款。

银保监会数据显示,自车险综合改革实施以来,约90%的车险消费者年缴保费下降,车均保费由3700元/辆下降至2700元/辆,初步实现了“降价、增保、提质”的阶段性目标。与此同时,市场乱象得到明显改善。

【点 评】太平洋在线企业邮局:

2015年监管部门开启新的一轮商车改革,取得了积极的效果,在一定程度上保护了消费者权益,增强了市场主体的经济自由,有利于促进市场竞争,提高效率,减少违规行为。但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决,高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出,离高质量发展要求还有较大差距。在这种背景下,车险综合改革顺应了国际车险监管的大趋势,逐步放松对车险产品和定价管制,进一步深化车险费率市场化改革,以激发市场主体的竞争力和创新活力,推动保险公司提高风险细分和定价能力,创新产品,更好地满足消费者多样化的需求。

车险综合改革也使市场主体面临一定的挑战。一是保费增长趋缓,保险机构要积极应对业务增长压力。近年来,中国汽车产量和新车销量增速明显下滑,机动车保有量同比增速持续下降,承保率提升的空间较为有限,深化车险费率市场化改革将进一步降低车均保费,带来车险保费收入增速放缓。车险综合改革启动以来,行业保费增速接连两个月下滑,2020年11月,车险原保险保费收入为7480亿元,同比增长2.3%,增速明显趋缓。保险机构要从高速增长向高质量发展转换,同时,积极拓展非车险市场,推动保险业务结构调整。

二是赔付率上升、费用率压缩,承保盈利减少,甚至出现承保亏损,保险机构要积极应对盈利压力。为了应对盈利压力,保险机构要改变粗放经营模式,建立精细化、专业化的管理能力,增强细分风险的定价能力。

三是行业集中度提升,中小主体要在细分市场培育形成核心竞争力,避免市场退出风险。大公司在保费收入获取与盈利上具有规模经济优势,中小主体面临很大的市场竞争压力。中小主体可借鉴国际经验,对业务重新定位,主动退出不具有比较竞争优势的车险市场,或者深入挖掘车险细分市场,培育核心竞争力。

因此,财产险行业要积极应对改革可能带来的保费收入增长趋缓、承保盈利减少以及市场集中度提升等挑战。保险机构可转变发展方式,践行高质量发展理念,推动保险业务结构调整;运用新技术,提升风险识别和定价技术能力,为车险综合改革提供技术保障;提升承保盈利能力,构筑车险市场可持续发展的基础;提高市场细分能力,培育在特定市场的核心竞争力。

同时,监管部门要进一步完善偿付能力监管,为车险综合改革提供条件。通过偿付能力监管,及时发现、处置风险和问题;促进保险公司准确识别承保风险,根据风险进行科学定价,提高保险产品的竞争力;引导保险公司加强风险管理,树立正确的经营理念,通过理性经营提高竞争力,形成公平合理的竞争环境。

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